“L’accessibilità economica delle assicurazioni mi toglie il sonno” Assinews.it

In una recente intervista al quotidiano tedesco Handelsblatt, il CEO di Allianz Oliver Bäte parla apertamente degli imminenti oneri per assicuratori e clienti. La riduzione delle prestazioni potrebbe presto essere l’unica soluzione?

Il settore assicurativo si trova ad affrontare numerose sfide. L’assicurazione sanitaria privata, ad esempio, sta lottando contro l’aumento dei costi sanitari dovuto ai progressi della medicina e al crescente numero di assicurati anziani e molto anziani. Altri rami di attività retail, come l’assicurazione property e (a causa di fenomeni atmosferici come la grandine) l’assicurazione dei veicoli a motore, risentono sempre più chiaramente degli effetti del cambiamento climatico: gli eventi atmosferici estremi portano a sinistri sempre più elevati.

Il risultato: bilanci in rosso. Per quanto riguarda l’assicurazione property delle case, questo fenomeno sta interessando gran parte del settore, mentre per quanto riguarda l’assicurazione auto, tutti i fornitori stanno registrando perdite. Anche il più grande assicuratore tedesco non è rimasto indifferente a questo trend.

Sebbene l’intervista fosse incentrata sulla visione di Bäte delle sfide che la società nel suo complesso deve affrontare, verso la fine è stato affrontato anche il problema dei costi del settore assicurativo, con una dichiarazione che ha suscitato non poche reazioni. Alla domanda se Allianz stesse raggiungendo i limiti della sua capacità di trasferire l’aumento dei costi agli assicurati, Bäte ha risposto: “Se c’è una cosa che mi fa perdere il sonno è l’accessibilità delle assicurazioni”.

Ci sono poi due aree critiche per il CEO di Allianz: in primo luogo, il “tema salute” – e quindi l’assicurazione sanitaria privata: “Molto presto dovremo pensare a quali servizi possiamo ancora coprire, perché altrimenti i premi diventeranno inaccessibili per la maggior parte delle persone”, ha dichiarato Bäte all’Handelsblatt. Con premi lordi raccolti pari a 4,15 miliardi di euro, Allianz detiene una quota di mercato dell’8,58% nell’assicurazione sanitaria privata (terzo posto nel settore). Tuttavia, tra il 2019 e il 2023 si perderanno complessivamente 32.623 assicurati con copertura totale, nonostante la crescita dei premi del 28,24% dal 2014, a dimostrazione del fatto che il successo nell’assicurazione sanitaria privata è stato raggiunto soprattutto grazie agli adeguamenti dei premi, che tuttavia rappresentano un onere finanziario crescente per molti clienti.

Un problema fondamentale è il forte aumento delle spese per le prestazioni mediche. Secondo l’associazione delle compagnie sanitarie private PKV, i costi sono aumentati del 13,5% solo nel 2023, una tendenza che è proseguita nel 2024. Il settore ospedaliero, in particolare, funge da motore dei costi a causa dell’aumento dei salari concordati collettivamente, dell’incremento dei costi infermieristici e dei requisiti minimi previsti dalla legge per il personale infermieristico. Questi oneri non solo comportano un aumento dei premi, ma anche il passaggio di un numero sempre maggiore di assicurati a tariffe sociali come la tariffa di base o quella di emergenza. Si tratta di una tendenza preoccupante che potrebbe prendere ulteriormente piede in tempi di incertezza economica.

Ma anche nell’assicurazione auto – il secondo esempio citato da Bäte – i vantaggi limitati sembrano essere un modo per ridurre i costi: Bäte cita, ad esempio, la libera scelta dell’officina, che è oggetto di controversia. Questo fa capire quanto sia tesa la situazione nel settore: nel 2023 nessun assicuratore ha coperto i propri costi e il combined ratio medio ha raggiunto il massimo storico del 112,24%. Questo sviluppo è determinato non solo da riparazioni sempre più costose dovute alla complessa tecnologia dei veicoli, come sensori e sistemi digitali, ma anche dal crescente numero di eventi atmosferici estremi che causano danni considerevoli. L’aggressiva concorrenza sui prezzi durante la stagione delle sostituzioni aggrava ulteriormente la situazione.

Oltre a limitare la libera scelta dell’officina, ci sono altre proposte per ridurre i costi: ad esempio, le tariffe telematiche che analizzano il comportamento di guida dei clienti. La guida sicura e anticipata viene premiata con sconti, il che potrebbe ridurre il numero di incidenti e i costi dei sinistri nel lungo periodo. Tuttavia, questo approccio solleva problemi di protezione dei dati ed è quindi visto con scetticismo da alcuni clienti. Un altro approccio è l’aumento dell’uso di ricambi usati per le riparazioni.

Anche nell’assicurazione sulla casa gli assicuratori stanno discutendo ulteriori approcci per migliorare l’accessibilità, come tariffe più flessibili con franchigie; promozione di misure preventive; contratti di riassicurazione mirati; aumento dell’efficienza attraverso la digitalizzazione…